Lakásfelújítási milliók: egymás után rohamozzák a családok a bankokat
Nagy piaccá válhat
Az Erste Banknál már 2 milliárd forintnyi igénylőnél jár a termék, a Takarékbanknál (felújítási célú személyi kölcsönnel együtt) több mint 1 milliárd forintnyi igénylésről beszélhetünk – árulták el megkeresésünkre. Mivel a felújítási munkálatok befejezésére a folyósítástól számítva egy év áll rendelkezésre, sokan vannak, akik az év későbbi részében (pl. egy nagyobb anyagköltség vagy vállalkozói díj kifizetése előtt) veszik fel a hitelt, az első számokból tehát nehéz még a végső igénybevételi számokra következtetni. Mindenesetre több banknál sem tartják lehetetlennek, hogy 100-200 milliárd forintot is elérhet a piac mérete idén, az Ersténél például 200 milliárdos éves szektorszintű kihelyezéssel kalkulálnak.
A kereslet milyenségéről árulkodnak a Bankmonitor tapasztalatai: a támogatott otthonfelújítási kalkulátort használók esetében az átlagos hitelösszeg 4,9 millió Ft, az átlagos futamidő pedig 8,8 év, ami 50 ezer Ft körüli havi törlesztőt jelent. A kalkulátort használók esetében az átlagos gyerekszám 1,7. Tapasztalataik szerint a hitelhez szükséges tb-igazolás beszerzése okozza a legnagyobb nehézséget. A Bankmonitor hitelszakértői azt tapasztalják, hogy a „normál” lakáshitelekhez hasonlóan itt is 1-1,5 hónap átlagos átfutási idővel lehet számolni.
Kínálat és kockázatok
Eddig kilenc bank vezette be a kamattámogatott konstrukciót. A nagyobb bankok közül eddig az MKB és a CIB Bank nem vezette be a terméket. Előbbinél kialakítás alatt áll, utóbbi saját szabad felhasználású jelzáloghitelét, a Sberbank pedig személyi kölcsönét kínálja az otthonfelújítási kölcsön alternatívájaként. Amikor bankot választunk, figyelni kell arra, hogy egyes hitelintézetek nem fogadnak el olyan ingatlant az otthonfelújítási kölcsön jelzálogfedezeteként, amelynél csak a második ranghelyre tudná bejegyeztetni a jelzálogjogát (a lakáshitel előzetes kiváltásával ez jellemzően megkerülhető). Úgy tudjuk, a bankok többsége a lakáshitelt nyújtó bank hozzájárulása esetén hajlandó erre.
Ami a kockázatokat illeti, Fülöp Norbert, a Bankmonitor szakértője elsősorban az alábbiakra hívta fel a figyelmet:
- A legnagyobb kockázat szerintük az, hogy a támogatott lakásfelújítási hitel felvételét követően maximum 12 hónap áll rendelkezésre a felújítási munkálatok befejezésére, pontosabban ez a végső határidő, ameddig a számlák kifizetését a bank felé igazolni kell. A nehézséget az jelentheti, hogy az építőiparban mindennaposak a csúszások. Ezért a Bankmonitor szerint célszerű a hiteligénylés idejére már megállapodni a vállalkozókkal, hogy legalább a szakemberek megkeresésével ne menjen el az idő. A vállalkozói szerződésben fontos lehet a határidőket és az esetleges kötbért is meghatározni. Csúszás esetén az addig igénybe vett kamattámogatást egy összegben vissza kell fizetni, a hitel a továbbiakban pedig piaci kamatú lesz. Maga a felújítási támogatás ettől még egyébként megigényelhető lesz, ha minden más feltételnek megfelel az illető.
- Kockázat az is, hogy a nem megfelelő számlák vagy vállalkozó szerződések miatt a hitel összegének kevesebb mint 25%-a lesz végül a megállapított felújítási támogatás összege. Ebben az esetben kap valamennyi támogatást, ám az addig igénybe vett kamattámogatást vissza kell fizetni, a jövőben pedig piaci kamatú lesz a hitel. Ezért érdemes nagyon odafigyelni a számlákra, valamint arra, hogy az elvégzendő munkálatok valóban beletartoznak-e a támogatotti körbe.
- A felújítási hitelnél a harmadik fontos kockázatot az jelentheti, hogy valaki a hitel igénylésekor megfelel a felújítási támogatás feltételeinek, ám később, a támogatás igénylésekor már nem. Például addig elveszíti valaki az állását, így az igénylők egyike sem tud majd legalább 1 éves, folyamatos tb-jogviszonyt igazolni. Ebben az esetben nem kapja meg a támogatást, az addig igénybe vett kamattámogatást egy összegben vissza kell fizetni, a hitel pedig a továbbiakban piaci kamatú lesz.
portfolio.hu
